“没有风险就没有保险”，在给孩子购买保险前，要明确孩子可能遭遇哪些风险，再有的放矢，除了确保不买错，还要不花冤枉钱。

孩子可能面临的风险有哪些呢？

（1） 重疾风险+重疾之后带来的隐性损失

除了孩子重疾后治疗需要花费的钱，另外还需要考虑孩子生病后父母辞职带娃收入中断，以及外地就医的交通住宿费等这些隐性成本。

（2） 小病住院风险+意外受伤带来的经济损失

孩子抵抗力弱，小病住院的频率通常会很高，再加上孩子天性好动，磕磕碰碰，烧伤烫伤的概率也比成年人高，虽然每次的金额不会太高，但是次数多了，累积起来也是一笔不小的资金。

这也是为什么说到孩子的保险，黄金组合一定是

医保+重疾+百万医疗+意外（意外医疗）

前者的风险，用重疾和百万医疗来cover。

后者的风险，用医保和意外医疗来cover。

什么？还在提教育金？连人身保障都没有谈何教育！

那孩子的保险到底应该怎么买呢？

同样可以记住以下几条黄金法则：

1、在可控的预算内，重疾尽量选择保额高的

买保险就是买保额，真正遇到风险的时候，能拿到多少钱最才是最核心的。如果保额太低，根本起不到转移财务风险的目的，那买保险的意义何在呢？

另外，孩子的重疾，还需要注意少儿特定重疾的保障，高发的少儿重疾，比如少儿白血病，严重川崎病，严重心肌炎等额外保额的赔付最好要有。

2、百万医疗，有免赔额比没有好

很多人觉得百万医疗的1W免赔额很坑。并不是，这个免赔额恰恰是一种双赢的设计。

对保险公司来说，免赔额可以避免很多小额的理赔，降低理赔概率，因此在定价上可以更加的亲民，如果是0免赔额的百万医疗，价格就要翻好几番了~

对消费者来说，1W以下的费用，大多数家庭还是可以负担起的~~

保险的本质就是以小博大，免赔额的存在让杠杆率变高，在生了大病需要大额度医疗费用时，可以用较少的钱有一个高额的报销保障。

3、保险公司无大小，每家都不能倒

总有些不负责任的销售喜欢拿公司大小来说事，什么大公司理赔快服务好，小公司理赔难容易倒闭。。.。这些都是利益相关的偏见之词。

作为一个成熟的消费者，我们还是需要有正确的保险意识：保险合同都是受法律保护的，不管公司如何背后都有监管；符合合同约定，符合健康告知，资料齐全，理赔就不难，否则，任何公司都难赔。

真的担心理赔问题，就应该在投保时将所有可能的隐患给规避掉~~

4、买消费型不要买返还型

买消费型还是返还型？这里有个很大的误区。很多人并不能很清楚的认识什么叫消费型什么叫返还型。

消费型，有一年期，多年期也有终身型的。标准在于，只保障出事的概率，如果没出事，保费是退不回的，保费主要用在保障责任上。

返还型，就是出事可以赔，没出事还会返钱，看上去很划算，但最值不起推敲…

返还型保险的保费，一部分用来消费型的纯保障，一部分被保险公司拿去投资，然后几十年以后还给你本金。同样保定期，返还的和不返还的价格差距在3倍以上。相当于你白白用这笔给保险公司去投资，然后你还觉得你赚了。。。。

更重要的是：销售返还型保险比消费型保险利润要高，销售员的提成更高，这也是为什么身边的销售员总是给你推返还型保险的原因。

5、重疾险和医疗险是互补的关系

很多人还会把重疾和医疗的责任弄混，觉得医疗险已经有几百万的保额了还有必要买重疾险吗？

医疗险的保额虽然动辄上百万，但它是报销制。也就是说，你看病花多少钱，得等到出院后，保险公司给你报销，这样前提是自己能够在生病时，拿出一大笔治疗的钱。

而重疾险是提前给付，好比雪中送炭，符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。

所以，重疾险搭配医疗险，才是对抗大病风险的最强护盾。

6、父母才是孩子最大的保障

父母们总习惯将子女放在情感的一顺位，但保险真的不适合感情用事。

若父母发生风险，孩子首当其冲，所以理性的投保，一定是先保障好自己，再考虑孩子。

不过，通常到孩子这里的时候，已经是没有多少预算了，好在孩子的保费真的不贵！

孩子的保障方案示例

以一个6岁男宝宝为例

100万重疾保障+200万医疗保障+1万意外医疗+1万疾病医疗+10万意外伤残保障

每年保费2000以内就能拥有。

先说重疾：

超越宝宝最大的特点在于18岁前可以定期转终身，而且是按投保时的原费率转。

18岁前享受儿童特定重疾的双重赔付，18岁后自动切换为成人特疾的双重赔付。

还有一个大招是，重疾的赔付保额有每次50%的增长，最多可达5次。

惠加保的意义在于癌症的多次赔付，恶性肿瘤的高发率让癌症的多次赔付成为了重疾的刚需责任，搭上它，妥妥的安心。

百万医疗：

百万医疗更不用说，重疾风险的最强补充~

意外险：

小孩子的意外险，医疗是关键，1+1+1（意外医疗+疾病医疗+意外伤残）的保障可以算是最全面的综合意外保障了，值得拥有！